¿Qué pasa realmente con una hipoteca cuando el propietario fallece?
Perder a un padre o ser querido ya es bastante difícil sin preguntarse también qué pasa con la casa que dejaron atrás. ¿La hipoteca desaparece junto con ellos? ¿El banco exige el saldo completo? ¿Puede simplemente seguir haciendo los pagos mensuales y quedarse en la casa? Estas son preguntas comunes para las familias de Georgia, y las respuestas son más tranquilizadoras de lo que la mayoría de la gente espera.
¿La deuda hipotecaria simplemente desaparece?
Desafortunadamente, no. Una hipoteca es una deuda ligada a la propiedad misma, no solo a la persona que firmó el préstamo original. Cuando un propietario fallece, el préstamo no desaparece, y tampoco se convierte automáticamente en una obligación personal de otra persona, a menos que esa persona haya avalado o sea coprestatario. En cambio, la deuda generalmente sigue la propiedad hacia la herencia o hacia quien la herede. Alguien tendrá que mantener los pagos al día, o el prestamista eventualmente podría avanzar hacia la ejecución hipotecaria, igual que con cualquier otro pago atrasado.
¿Por qué el banco no puede exigir el pago completo de inmediato?
Muchas hipotecas incluyen una cláusula de vencimiento por venta, que permite al prestamista pagar el saldo total del préstamo si la propiedad cambia de manos. Sería razonable asumir que heredar una casa activa esta cláusula, pero la ley federal dice lo contrario en la mayoría de las situaciones familiares. Bajo el Garn-St. La Ley de Instituciones de Depósito Germain de 1982, codificada en 12 U.S.C. § 1701j-3, los prestamistas tienen prohibido hacer cumplir una cláusula de vencimiento por venta cuando una casa se transfiere a un familiar debido a la muerte del prestatario, o cuando pasa a un copropietario sobreviviente por acción de la ley. Esto significa que un cónyuge, hijo u otro familiar heredero normalmente puede incorporarse al préstamo existente y continuar haciendo pagos bajo los términos originales, sin verse obligado a refinanciar o liquidarlo de inmediato.
¿Cuáles son las opciones realistas de un heredero?
- Una vez que usted sabe que el préstamo no será declarado vencido solo por la transferencia, la siguiente pregunta es qué hacer con él. Los herederos generalmente tienen algunos caminos disponibles.
- Continúe pagando bajo los términos del préstamo existentes y conserve la casa.
- Refinancie el préstamo a su nombre si quiere asumir formalmente la propiedad total y ajustar los términos.
- Venda la propiedad y use las ganancias para pagar el saldo restante.
- Trabaje con el administrador del préstamo si los pagos se han atrasado, ya que las reglas federales de administración hipotecaria requieren que los prestamistas proporcionen a ciertos herederos información sobre el préstamo y opciones para evitar la ejecución hipotecaria.
- El camino correcto a menudo depende de si la herencia está pasando por sucesión, cuántos herederos están involucrados y si todos están de acuerdo en conservar o vender la propiedad.
¿Tiene preguntas sobre la hipoteca de un ser querido?
Resolver una hipoteca después de un fallecimiento puede sentirse abrumador además de todo lo otro que una familia está manejando, especialmente cuando la sucesión, múltiples herederos o un administrador de préstamos que no responde son parte del panorama. Hemos guiado a las familias en exactamente estas situaciones y podemos ayudarle a entender sus derechos, su tiempo y sus opciones antes de que un pago atrasado se convierta en un problema mayor. Nuestros abogados de sucesiones en Norcross están listos para ayudarle a entender los siguientes pasos. Contacte a Bowman Law Firm hoy mismo para agendar una consulta.
